民营银行值不值得存钱？我有新看法

说到银行，其实大家心里都清楚，因为工行、建行这些大银行最常见，其实市面上的银行不只是这些，还有一批民营银行，背后站着腾讯、阿里、甚至小米这些大家都熟悉的名字，也就是说，银行早就不只是“国有专属”，而是成了各种企业交叉竞争的新战场，我今天想聊聊，其实民营银行到底靠不靠谱，值不值得普通人把钱存进去。

多数人的疑问都差不多，这些银行真的安全吗，跟国有大银行有什么差别，利息是不是更高，背后的企业到底带来了什么优势，我想换一个角度，来聊聊民营银行的底牌，以及存钱的逻辑。

不论你去查渤海银行、微众银行、网商银行，还是新网银行、金城银行，背后都有强大的股东，比如腾讯、阿里、小米、360，这些民营银行，基本上都是大企业直接参股，而且每一家都有行业特色，有的扎根互联网，有的玩转金融科技，还有的依靠医疗、制造或是物流产业资源，结构上各有侧重，跟国有银行比起来，民营银行其实更像是“行业定制版”，哪家企业强，银行就往哪靠，举个例子，比如微众银行，直接绑定腾讯生态，数字化能力强，很多用户主要用微信、小程序理财；网商银行则依赖蚂蚁集团，小商户在支付宝生态里转圈，就是民营银行更懂细分市场，更贴近年轻人和小微企业。

安全到底有保证吗？其实这个问题我觉得可以放心，因为，国内所有银行，不管国有、民营，存款都在存款保险保护范围，50万以内本金和利息都能赔付，也就是说，正常民营银行和国有银行一样安全，不是说谁家钱多就可靠，是国家兜底，甚至央行每年都会公布存款保险基金余额，比如最新的数据已经超过1.5万亿，赔付能力杠杠的，所以对安全，真的不用纠结。

民营银行真的有吸引力吗？其实最大不同是利率，因为什么？因为国有银行客户多，网点多，存款不缺，所以利率偏低，但是民营银行面临竞争，没有线下网点，品牌认知度还不如那些大银行，吸引力就要靠利率，这也是为啥大家一查民营银行，发现定存利率经常高出国有银行好几个档，比如一年期定存2.3%，三年期甚至能到3.5%，而工行、建行只能给1.65%和2.6%，这样一对比，谁不动心呢？

当然了，利率高是好事，但并不是无门槛高息，民营银行的很多产品，要么必须通过他们自己的APP买，要么和京东、支付宝、微信这些互联网平台联动，甚至有些定存要5000、一万起步，比国有大行的一元门槛高不少，不只是如此，有些“智能存款”按持有时间算利率，看着灵活，其实提前取钱反而变成活期利率，那就亏了，也就是说，民营银行的“高息”不是随便一拿到底，一定要认真看清楚产品规则。

说到真实操作，很多人都以为，利率高，风险也高，实际呢，大多数民营银行都极其正规，各项监管和国有银行一样严格，不说别的，从成立到现在，国内没有民营银行倒闭的案例，甚至上个月银保监会出的数据，二十家民营银行资本充足率全都超过10%，远高于8%的监管线，安全稳健不是说说而已，别担心什么突然倒闭这些事。

那怎么选呢？我个人觉得，存钱要分三步，第一，存款不超过50万，利用存款保险的红线，安全第一；第二，优先选择大企业参股的银行，比如腾讯、阿里、小米，或者360这些，毕竟出事概率更低；第三，看清楚产品类型，存款类才有保险保障，理财产品没有，别被高息冲昏头脑；第四，考虑操作便利，年纪大的朋友，可能线上银行操作不熟，订产品前先看看自己能不能搞定，如果闲钱很多，建议多家分散存，每家只存50万以内，这样风险分散，收益全拿。

不只是国内，国外也有类似民营银行的兴起，比如英国的Monzo，以及美国的Chime，都是互联网巨头推动的新型银行，他们的利率也经常高过老牌银行，并且普及全线上服务，数据显示，英国新型银行过去五年，存款规模年均增长率超30%，用户也更偏爱手机操作，这种趋势不是中国独有，甚至全球都在向线上银行发展。

利率高也不意味着最优选择，因为大家要考虑流动性和操作便利，有人存款就是为了安心，有人是看利息，实际上，银行存款永远没有“绝对完美”，适合自己的就是好选择，比如你要稳定，不想操心，那国有大行低息存款也没啥不好；要是你愿意花点时间搞清楚高息产品，又追求收益，民营银行绝对值得尝试。

还是那句话，理财永远不是比谁收益高，而是找到合适自己的投资方式，安全和收益很难兼得，把握好存款保险的规则，合理分配资金，既能保障本金，又能多赚点利息，才是明智做法。至于未来，民营银行会不会有新的玩法，或者哪天会不会出现倒闭风险？其实大家可以思考，这么多互联网企业涌入银行业，连接科技与金融，未来也许会有全新的金融监管体系，甚至产品形态都会产生变化。

不妨问问自己，除了利率，你到底最看重什么？是安全，是便利，还是灵活？你会选择把钱存到民营银行，还是永远坚守国有银行？民营银行能不能革新我们的存钱方式，这才是值得关注的焦点。